按照中国保险协会的统一部署，福建省(不含厦门)决定于6月3日进行新旧制度切换，6月4日启用新商业车险条款费率。6月3日晚间，人保财险泉州分公司开出车险改革后的首张保单，市民骆先生通过传统渠道为一辆大众速腾投保了交强险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等。此次车险改革也标志着我省商业车险发展进入新篇章。 

保险公司工作人员指导车主填写新的车辆保单

“零整比”系数越高 保费越高

车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的“零整比”，由原先的“车身定价”转变为“车型定价”。泉州市保险行业协会工作人员介绍，“汽车‘零整比’是指一款车的全部零配件价格之和与新车市场价之间的比值。”

作为车型风险的一个重要因素，“零整比”系数越高，赔付成本越高，相应保费就会越高。以同样价值20万元的宝马1系和一汽大众迈腾为例，按照旧条款投保车损险，缴纳的保费相差无几；现在新条款车险引入了车型定价模式，由于宝马1系车型零整比系数较高，保费也会相对较高。

“改革后，车损险不再以新车购置价作为保额进行投保，而是以投保时车辆实际价格进行投保，这样避免车辆发生保险事故时出现‘高保低赔’的问题。”人保财险泉州分公司车险部相关负责人举例说，比如一辆行驶了3年的一汽大众速腾汽车投保车损险，新车购置价为143688元，但依照新条款，保额则按照折旧后的价值108860元进行投保。

保障范围更大了 还可“代位求偿”

“与此前的商业车险条款相比，新条款保障范围更大了。”人保财险泉州分公司工作人员介绍，比如车辆在未上牌的情况下发生的保险事故可以获得赔偿；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可获得赔偿；教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、租车人人车失踪、法律费用等5个附加险直接并入主险，不需额外投保。

据介绍，此次改革同时清晰界定车上人员范畴，减少争议，明确约定：车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

改革后的商业车险还赋予了车主一项新的权利，那就是“代位求偿”权。简单地说，投保车主如意外遭遇第三方对被保车辆造成保险事故的，如果对方是全责，但对方车主投保保额不足或是拒不赔偿，本车车主可以向责任方及责任方保险公司追偿，也可以让本车投保的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

出险次数与车险费率表

出险次数越多 次年投保保费越高

那么本次改革后，车险价格是提高了还是降低了?答案是不一定。

据介绍，目前，影响商业车险费率主要有4个方面：车型系数、无赔款优待系数、自主渠道系数和自主核保系数。市保险行业协会工作人员介绍，此次改革扩大无赔优待系数幅度，由原来0.7至1.3调整为0.6至2.0。改革后的费率调整系数，还包括了保险公司自主渠道系数和自主核保系数，系数值都是从0.85至1.15。自主渠道系数由保险公司根据业务来源不同自主决定，自主核保系数由保险公司根据自身风险管理偏好、经验和能力自主决定。

其中，车型系数和无赔款优待系数与车辆风险相关，中国保险行业协会发布的“零整比”是车型系数的重要因子，“零整比”高的车，要缴纳更多保费。无赔款优待系数使不同风险消费者的保费更加公平，并促使消费者更加注重安全驾驶。自主渠道系数和自主核保系数则由保险公司自己决定，由此产生的价格差异，让消费者在确定投保哪家公司时有更多选择。总体上说，在同一车型的前提条件下，驾驶习惯好、出险率低的客户和多次出险的客户车辆保费差距将拉大。

“商业车险费率改革后，车主要更加注意以下几点。”人保财险泉州分公司车险部相关负责人提醒，今后市场买车时不能只看车价，还要综合考虑多种因素，如零整比越高的机动车，车险价格也就越高。此外，本次改革运用了车险行业多年来的理赔数据，一些安全等级低、工时费高的车型，车险价格也会较高。

而车主驾驶不任性，保费就有望多打折。保险公司相关人士提醒，出险时眼光要放长远，出险次数会直接影响以后的保费，一些小刮小蹭是否要找保险公司处理，车主要斟酌一下。

来源：泉州网 责任编辑：谢自旋